存款利率“倒掛”，存得越久越虧錢，靠存錢養老的夢要碎了。
自己存錢養老和交養老保險來養老，到底哪個更靠譜？網友們的分歧一直不小。隨着社保繳費基數連年上漲，以及最低繳費年限將提高到20年，這讓不少人感到壓力很大。特別是工作和收入不穩定的靈活就業人員，一些人就動了放棄的念頭，想退保，靠自己來養老。
我這里直接說結論，靠存錢養老，越來越不現實。為什么這么說？主要有幾個原因。
第一，很難存到足夠的錢來養老。DeepSeek給出的答案，如果沒有養老金，在城市養老，需要116萬元，在農村養老，需要40萬-68萬元。
有人說我現在每月存1000元，一年存1.2萬元，存30年就有36萬元，加上利息，估計能有40萬元，也差不多夠養老了。
我只能說不太現實，我們現在人均存款才10萬元，普通人能拿出三四十萬元存款的有多少？更何況你今年存了這么多，明年不一定還有這么多。
現在鐮刀太多了，樓市，股市，各種理財產品，時不時都在誘惑你把錢投進去。大多數人普通人只有送錢的份，根本就賺不到多少錢，不虧本就是萬幸。
另外，子女也會掏空你的錢。養育子女就不用說了，成本不低。好不容易養大了，開始工作了，結果結婚買房，又需要你資助。
大多數普通人一輩子的收入來源主要就是工資，而靠工資攢錢很難。
第二，即便你真的堅持存錢，最後到手的錢也會變少。主要是存款利率一直在下降，現在其實已經很低了。進入2025年，存款利率開始出現倒掛，存的越久越虧錢。
存錢養老，肯定是希望能夠存的期限長一點，利率高一點，但現在完全變了。像工行和建行整存整取的存款利率中，5年定期存款利率為1.55%，3年期卻達到1.9%。
而且未來存款利率還會繼續下降，可能到接近1%，靠定期存款躺賺的時代確實已經結束了。要知道年均通脹率都有3%左右，存款利率還跑不贏通脹。現在的30萬元，在10年後可能縮水至約20萬元。
很多人沒想明白一個事情，現在不吃苦，到老了就要吃苦。趁現在年輕，有賺錢能力，咬咬牙也要把養老保險交上。到老了，既沒有錢，又沒有賺錢能力，那日子可想而知。
交養老保險就是給自己的老年買個保障，而且收益還不錯。每個月交的養老保險，是有利息的，比銀行的利息收益高。而在退休後，養老金還會不斷漲。最關鍵的一點，你活到多少歲，養老金就發到多少歲。
自己養老就不一樣了，存下的錢不多，可能要非常拮據了。而一旦錢花完了，靠什么養老呢？
這么說吧，實在沒錢，也要把居民養老保險交了，一年最低檔也就兩三百元，到退休了加上各地發的基礎養老金，一個月也有幾百塊，至少有一個最低的生活保障。而且居民養老保險可以一次性補繳，即便是你現在四五十歲了，也可以去交。
交養老保險是國家兜底，存錢養老是自己兜底，一個人的抗風險能力強，還是國家的抗風險能力強？誰更靠譜就不用說了。