苹果的“野望”

“苹果”在下一盘大棋。

当我们打开苹果官网(英文版),整个苹果帝国的金融生态已经初具规模,他们分别为Apple Wallet、Apple Cash、Apple Pay、Apple Card、Apple Pay Later。从金融功能上分别是:

Apple Wallet,虚拟账户,可集成所有个人金融账户和信息账户功能。

Apple Cash,相当于数字钱包,对标微信钱包。

Apple Pay,相当于第三方支付,对标支付宝。

Apple Card,相当于信用卡,于2023年4月17日推出高收益储蓄账户功能。

Apple Pay Later,相当于分期,对标蚂蚁花呗,于2023年3月28日推出。

中国10年来的互联网巨头的金融创新,终于漂洋过海,也被苹果拿来“中为洋用”。今天重点谈谈这次苹果联合高盛最新推出的高收益储蓄账户,坊间称其为“苹果版余额宝”。

我觉得这个名称其实不是非常合适。因为两者从产品属性上完全不一样。高收益储蓄账户其实是由高盛银行盐湖城分行提供的金融服务,本质上就是一个互联网存款产品;余额宝是由天弘基金等一众基金公司提供的金融服务,本质上是一款资产管理产品。两个产品,前者保本(在FDIC存保范围内),后者不保本。当然,两者的共同点在于,都是中美两国的明星企业在积累了大量忠实粉丝后的流量变现,两个平台都是引流方,产品都是和投资理财有关,在产品推出初期都有非常耀眼的吸睛效果。

当然,为什么有比较好的吸睛效果,是因为中国老百姓看到美国竟然有银行愿意提供高达4.15%的活期利率,但是或许并不知道拜美联储连续加息所赐,目前美国的货币基金已经可以轻松做到4%以上,所以对于高盛银行此举,我们可以有两个判断:

第一是精明的存款争夺战。揽储成本表面看上去比较高但实际上还在可控范围内,甚至是微利。

第二是不可持续性。苹果在公告附言中也明确了:APY may change at any time,所以高盛也是乘着目前尚在高息阶段,打一波营销战,后期一旦市场利率回落,马上会随行就市进行下调。

下面讲讲Apple Card,也是这次推出功能的主角,Apple Card诞生于2019年,这张卡虽然叫“Apple Card”,实际上苹果并没有资格发卡。发卡方是高盛银行,使用的是mastercard的清算网络。所以我们可以把Apple Card理解为一张苹果和高盛的联名信用卡。

苹果官方列出的 Apple Card 有如下几大特点:无卡号、无 CVV、无有效期、无签名,与 Wallet 高度集成,低利息等。

苹果信用卡有着丰厚的奖励计划,当达到一定消费要求时,每笔消费最高可获得 3% 的返利。具体分为三档:

使用Apple Card 和 Apple Pay 支付时,在 Apple 购物和指定商户购物可获得 3% 的返利;

使用Apple Card 和 Apple Pay 进行的所有消费均可获得 2% 的返利;

使用实体 Apple Card 进行消费,可获得 1% 的返利。

实际上这也解释了很多人的疑惑,参与高收益储蓄账户的资金哪里来?苹果提供了三种可能性。

第一种是从Apple Card的奖励而来,英文叫Daily Cash back。

第二种是从Apple Cash而来。

第三种是从Apple Wallet链接的其他银行账户而来。

只要申请成功后,苹果信用卡用户可以选择使用高盛的储蓄账户增加每日现金奖励,该账户目前提供4.15%的高收益APY。一款产品的新功能加上高息揽储的噱头,一下子把原来三项老产品的功能都一起激活了,是不是很巧妙?

我们可以看到,苹果公司已经开始探索更直接参与金融服务行业的方式了。很显然,这家美国科技巨头也看到了中国互联网创新后金融板块可能带来的巨大收益空间,它对金融技术的野心越来越大。尽管在这些金融服务的背后,都是有美国传统大型金融集团的身影,但可以预料,随着时间的推移,苹果将逐渐减少对外部合作伙伴的依赖。最终苹果实现所有这些项目后,将成为一个真正的互联网金融生态巨头。

最后谈谈风险问题,刚刚上面也分析了,苹果只不过是引流方,更多的风险压力其实都是给到了高盛银行,像苹果+高盛这样的合作模式目前在中国是不可行的。中国监管官方在2021年叫停了商业银行与非自营网络平台的合作,当时主要的初衷也是由于非自营网络平台存款产品稳定性较差,对商业银行的流动性管理带来了一定挑战,特别是中小银行的管理能力堪忧。近期,美国也接连发生了硅谷银行、第一共和银行这样的排名靠前的银行风险事件,且都是由于流动性风险管理问题,所以,我认为,像苹果+高盛这样的合作规模预计不会很大,甚至有一定的规模上限管控。对于苹果来说,虽然没有直接的金融风险,但是一旦该产品出现舆情风险,例如利率大幅下调、银行方服务不到位等,其实也是会有潜在的声誉风险冲击的。

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