年轻人提前还房贷是一种理性选择

南华期货研究所马燕团队指出，截至今年6月，个人住房贷款余额为38.86万亿元，较3月仅增加200亿元。考虑到地产销售面积同比仅下滑三四成，个人住房贷款余额几乎维持不变，大概率是由提前还贷行为导致。

这种分析有一定道理，也符合目前的实际情况。从媒体调查的情况来看，年轻人提前还房贷，已经成为一种趋势，有条件的选择一次性还清，条件不够的，能提前还多少就提前还多少，都在想方设法让自己无债一身轻。

这不是年轻人的思想越来越保守了，而是外部环境的不确定性增多，经济运行环境不佳，让一些年轻人对自己未来收入的稳定性产生担忧，想趁现在收入还可以的情况，能多还一点就多还一点，切实减轻将来的还贷压力。如果有能力提前还清，就更能够让自己生活得更轻松。更有一些年轻人说，早知如此，不如租房。

更重要的是，一些在房贷利率高点时贷款的购房者，面对房贷利率不断下行，也想通过提前还贷来减轻利息负担。毕竟，每一分利息，都是自己的额外负担，都会给自己的房子打上一个折扣。早一天还清贷款，就早一天减少利息对住房的折扣。特别是房贷利率下调的同时，存款利率也在下调，把钱存在银行获得的利息，根本赶不上房贷利息。与其这样，不如早点把房贷还清。

同时要看到，一些人提前还贷，也是充分考虑到今后对孩子的培养。如果能在孩子没有出生或者刚刚出生前，将房贷还清，今后挣的钱，就可以全身心地放在培养孩子身上。否则，会直接影响对孩子的培养，包括兴趣班、爱好、旅游、购物等，都没法满足孩子需要，甚至衣着打扮也会受到严重影响。同时，到了重要节日，不仅不能孝顺父母，还要父母给自己偿还房贷，作为子女，心里怎么也不会痛快。

有人说，对个人来讲，房贷是一生中仅有的、能获得低成本资金的机会。凡是利用好这种机会的人，都能抓住资产增值的红利。这话听起来很有道理，如果能够充分利用好低成本资金，来给自己的资产增加一道砝码，确实是一件好事。但是，却忘了一个更重要的道理，这是在牺牲幸福生活的前提下实现的。因为，大多数年轻人在通过高额房贷购买了房产之后，生活水平也就明显下降了。没买房之前的购物、休闲、旅游、吃穿，都会在购买了房子之后大大减少、明显降低。更重要的是，生活在大城市的年轻人，时间成本会大大提高。如果选择租房，看起来资产量受到一定影响，生活的幸福度却会大大提升。在这样的情况下，年轻人选择提前还贷，也是在被动中争取主动，能够让自己变得轻松一点。

中国人历来有不爱负债的传统，这不是一个坏传统，而是一个好传统。只因房价上涨太快，把很多人“逼”成了负债者。如果不能尽快摆脱债务，对很多人来说，确实不能接受。所谓“抓住资产增值的红利”，哪个“房奴”产生“红利”了。把本金、利息等加在一起，看看房子增值了多少，实际是没有多少增值的。相反，这些年还贷的艰辛和生活质量的降低，特别是时间成本的大量增加，让房子带来的喜悦感和幸福感大大降低。

当然，更多的“房奴”会这样感叹：我也想提前还贷，只是没有偿还能力。如果真的都有偿还能力，提前还贷的人还会更多，银行可能真的有点顶不住了。因为，对银行来说，房贷还是比较优质的资产。中国人爱惜自己的信用羽毛，是世界上做得最好的，而不像美国“房奴”那样，说赖账就赖账。

眼下的银行，由于企业普遍经营困难，放贷实际是比较为难的一件事。如果能够保持房贷稳定增长，对维护银行业务稳定是有利的。可是，“房奴”们不买账，也就造就了提前还贷者越来越多。这就要求，银行必须拓宽放贷渠道，寻找新的放贷空间，而不要再把“宝”压在房贷身上。面对年轻人大量提前还贷，那些没有购房者，也会更加慎重地考虑贷款买房问题了。更多的，可能会选择租房，以租房换更大的时间和空间，待有能力时再购房。特别在中央提出“房住不炒”定位下，房价会保持稳定的，甚至会出现下降，凭什么再大量贷款买房呢？