监管亮剑,华夏银行领到罚单,罚没672万,发生了什么?

近日,湖北银保监局罕见出手,对华夏银行股份有限公司武汉分行开出罚单,违规案由多达12项。

华夏银行股份有限公司武汉分行被罚款5362445.33元,没收违法所1362445.33元,罚没合计6724890.66元。部分责任人分别被处罚不同金额的罚款,并予以警告处分。

仔细分析华夏银行所有违规事实,大概可以归纳为以下4个方面

首先,贷后管理不到位,信贷资金被挪用。涉及的业务种类包括经营性物业抵押贷款、个人消费贷款以及银行承兑汇票。

资金用途挪用的表现形式多种多样。有的违规流入了房地产领域,有的购买了银行理财产品,有的用来归还了关联人的贷款,有的资金回流到了借款人账户,有的资金被作为了签发银行承兑汇票的保证金。

房地产领域不用说,这绝对是严禁信贷资金违规流入的领域。但实际上这恰恰是银行违规的重灾区,不少银行在这方面拿到了罚单。

购买银行理财相当于是信贷资金违规流入的资本市场。这同样是监管方面严禁违规流入的一个领域。抛开违规不说,客户违约的风险也是非常大的。

贷款被作为了签发承兑汇票的保证金,这就相当于企业在空手套白狼。本来银行在开展银行承兑汇票业务的时候,要求企业提供一定比例的保证金,就是为了防范风险。

如果企业用来开票的保证金都是通过银行贷款,相当于银行承担了100%的违约风险。

监管方面为什么对于银行贷款用途如此看重,就是因为银行贷款一旦被挪用,违约的风险就会陡然增大。损失的概率也大大增加了。

其次,通过各种方式延缓风险暴露。延缓风险暴露的方式五花八门,包括以贷还贷、借新还旧、贷款展期、以贷收息、向房地产企业发放流动资金贷款用于偿还银行承兑汇票等。

对于银行而言, 当一个企业陷入困境的时候,就会面临着选择。缓一缓,可能企业就度过危机了,反之如果逼得太紧,企业可能就没了,最终损失的还是银行。

所以银行在权衡利弊之后,采取无还本续贷、贷款展期等延长贷款期限的方式让企业活下去,这本身并无不妥。

但这里有一个前提,那就是企业的基本面是良好的,只是暂时遇到困难,拉一把就可以上岸的那种。而对于那些基本面恶化,负面缠身的企业如果采取这种方式就是在违规延缓风险暴露,更加增大了违约的可能性。

事实上,在疫情期间,为了扶持那些因疫情影响而陷入困境的企业,监管方面对银行提出了要求,银行可以采取无还本续贷、贷款展期等方式延迟收回贷款,并且不影响贷款的信用。

再次,掩盖不良资产。不良贷款是衡量银行信贷资产质量的一个标准,也是银行经营管理水平的体现。同时监管方面对此也有相关监管指标的考核。

有时候,银行为了逃避监管,就会想方设法的隐藏不良贷款。隐藏不良贷款的方式也很多,其实上面讲到的延缓风险暴露的方式也是银行违规隐藏不良贷款的方式。

银行除了通过重组掩盖不良之外,人为调整五级分类结果也是经常采用的一种方式。

五级分类是银行量化信贷资产质量的一个工具。分类结果为次级、可疑及损失这三类被定义为不良。为了降低不良贷款率,银行往往会人为调整分类的结果,把分类为不良的贷款调整为正常或者关注,从而达到了隐藏不良的目的。

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最后,关联交易违规。向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件。

这里面所讲的关系人,是指和银行有某种利益关系的关联方。通常指银行的高管、股东以及和他们有密切关系的相关企业和个人。

向银行管理员方发放贷款,就构成了关联交易。监管方面对于关联交易有着非常严格的控制和要求。银行对此也有着严格的审批流程。

同时,商业银行法规定,银行不能向关联方发放信用贷款,发放担保贷款的条件也不能优于其他借款人同类贷款的条件。

很显然,这么做是违法的。但是由于某些银行公司治理结构方面的不完善,内控合规方面存在风险漏洞,往往就会被钻了空子。从而给银行带来风险。

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综合来看,华夏银行的违规案例具有一定的代表性。而且在有些违规的事实上,很多银行都是多次被罚。这说明银行在经营管理方面,风险控制方面,以及内控合规方面还有待提高。

当前,银行业也面临着方方面面的压力。既有外部的竞争,也有内部的升级转型。但是无论如何,银行合规诚信经营才是根本。

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