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一个巨变的时代到来了!
推动中国经济转型、老百姓资产配置转型的第三支柱养老保险制度正式落地实施。
4月21日,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》,信息量巨大。
个人养老金如何缴纳?上限多少?如何领取?这份文件都说了。
具体如下:
1、参加了基本养老保险的人,都能参加个人养老金制度。
2、参加者建立个人养老金账户,缴费自己承担,缴纳的钱可买金融产品,收益风险都是自己的。
3、年缴费上限12000元,以后可能会涨,到规定年龄(暂未公布)可领取。
从细节看,参加人每月存1000元到个人养老金资金账户,可以自主选择投资银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等四大类金融产品;
资金进出、积累、增值或是抵税,都由个人账户封闭完成,具有一定强制性,不能随意支取。
到期领取方式可选月领、分次、一次性,到最后,可继承。
因为是新出台的制度,所以现在还不能马上买。
国家会先在部分城市试点1年,然后再推广实施。
个人养老金制度出台,不少人心中产生这样的疑惑,我自己的钱,自己存银行定期养老也挺好,还能随意支取,为什么要多弄一个账户来存钱?
事实上,个人养老金,属于我国三支柱养老体系的第三支柱。
第一支柱:包含基本养老保险和全国社会保障基金,基本养老保险涵盖职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。
第二支柱:包括企业年金和职业年金,是企业或机关事业单位在基本养老保险的基础上额外为职工建立的养老保险。
第三支柱:个人养老金制度,以个人名义自愿参与,政府给予部分税收支持。
和第一支柱覆盖近10亿人,第二支柱覆盖5800多万人相比,第三支柱规模最小,潜力巨大。
对比2018年开始的税收递延型个人商业养老保险,此次文件有了许多新突破。
比如个人可以选择多元的养老产品,允许在特殊情况下(例如重大疾病、应急、必要的教育培训等)有限度的提前支取。
此外,和银行定期相比,个人养老金还多了避税的功能。
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往深层次剖析,个人养老金制度,可谓一石三鸟,是一个多赢的制度。
第一,有助解决人口老龄化、养老金不足难题。
养老作为一个世界难题,广泛存在。
由于世界各国不断刺激经济,不断印钞放水,导致通货膨胀高企,客观上吞噬了现金的购买力。
今天吃一顿早餐的钱,在退休后可能只够买一个鸡蛋。目前存在银行的钱,事实上在不停贬值,难以覆盖将来的养老成本。
为了解决这个难题,世界现行的做法有两个。
一个是多交钱,比如美国,20世纪80年代建立了401K计划,单位和个人共同缴费;
同时建立美国个人退休账户IRA,类似我们的养老保险的第三支柱。
每年可将一定免税额度的资金存入账户,根据自身的风险收益喜好,自主、灵活地配置资产,退休领取时才缴纳个人所得税。
另一个是延迟退休,比如日本,4月开始,已经把退休领取养老金的年龄从70岁上调至75岁,最终可能实现“终身不退休的社会”。
目前,我国60岁及以上人口多达2.64亿,未富先老的问题尤为突出。
因此,我国也加快调整养老制度,在多积累和延迟退休上下功夫,提前应对老龄化社会的各种养老难题。
第二,解决老百姓投资没有出路的难题。
疫情以来,人们对储蓄的热情空前高涨,除了囤物资,老百姓也开始囤钱。
央行公布了一季度金融统计数据,又一个新纪录又诞生了!一季度新增居民存款创出历史最高记录7.82万亿。
2021年年底,我国住户存款总额为102.5万亿元,加上第一季度上涨的7.82万亿元,可以得出我国住户存款总额为110.32万亿元。
110万亿的天量个人存款,该去哪里?
过去大家热衷投资楼市,造成楼市涨多跌少,现在“房住不炒”之后,股市成了新的资金池子。
但让老百姓直接炒股,风险极大,最好的办法,还是交给专业机构操作。
建立第三支柱养老保险,成立个人养老金账户,就是把大家手里囤的现金,吸引过来投资未来的养老,由专门负责投资的机构打理,最终实现保值增值。
例如自己存钱的收益是1%,交给专业机构投资可能收益会提高到3%或4%。
第三,解决股市牛短熊长难题。
美国股市长牛、中国股市长熊的原因,就是美国股市有养老基金这类长期资金托底。
当股市里四分之一或者三分之一的筹码被锁定,就很容易出现十年大牛市。
我们可以想象一下,如果我们每人每年存1.2万,6亿中产每年就能贡献7.2万亿的个人养老金。
按中期5年时间来算,积累下来也有36万亿的长期资金,相当于目前中国居民储蓄存款的三分之一。
如果这些钱里的一部分流入股市,转化为股市的长期资金,将给A股提供长期的利好支持。
最终A股有望制造出超级牛市,反哺经济。
个人养老金的一石三鸟,在于解决养老金不足,居民过分投资房地产以及股市缺少长期投资者的问题。
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当然,个人养老金最终落地发挥作用,还需要时间。
经济发达的地区,人们的赚钱能力和支付能力更强,在存完养老金之后,可能还有很多钱可以拿来投资。
而对于经济欠发达的地区来讲,单列的个人养老金可能会增加生活负担。
因此,自愿原则特别重要。
以下是根据国家统计局公布的《2021年中国统计年鉴》,计算出的45个城市人均存款情况。
11座城市的人均存款余额超过10万元,6座城市的人均存款余额不到全国平均数。
未来的个人养老金制度,将从个人存款较多、经济更发达的城市开始,推动长期资金入市,逐步形成示范效应。
养老靠自己的时代,正式来临。