在贷款买房的时候，可以选择的还款方式，要么就是等额本息，要么就是等额本金。选择等额本金还款时，前期的还款压力虽然会比较大，但需要还的利息比较少，对手上比较宽裕的人来说，是比较好的选择。那么，假如未来打算要提前还款，等额本金提前还款的最佳时间是什么时候呢？
等额本金提前还款的最佳时间？
我们需要弄清楚什么才算是提前还款的最佳时间。最佳的还款时间自然是对自己最有利的还款时间，而对于背负贷款的人来说，最有利的还款时间自然是能尽量少还贷款利息的时间。
首先，采用等额本金还款，意味着无论什么时候，还的本金都是一样的。由于前期剩余未还的本金较多，产生的利息也较多，因此前期的利息也是比较多的。所以，如果想要少还利息，那么提前还款的时间应该是越早越好的。
而当利息已经还了一大半再去提前还款，就不是那么划算了。因为后面需要还的利息会越来越少，大部分还的都是本金，本金显然是必须得还的。因此，最佳的提前还款时间是有一个临界点的，一旦过了这个临界点，再提前还款就不划算了。
至于这个临界点是什么时候，跟贷款期限的长短有关。比如100万的贷款，在贷款期限为20年的时候，当贷款还到第71个月，即5年11个月时，总的贷款利息就已经还了超过一半，因此最佳的提前还款时间也就在这个时间之前。
而在同样的贷款金额和期限下，如果是贷款30年，直到106个月之后，还的利息才超过总利息的一半，那么等额本金的最佳提前还款时间就是在106个月之前，即在8年零10个月之前，越早还越好。
上面仅仅是从总的还款利息来看的，还有一种情况就是从单月的还款利息来看，即如果每月还的本金超过了利息的时候，也可以当成是最佳提前还款的临界点。而这个临界点不仅跟贷款的时间有关，还跟贷款的利息有关。
比如贷款100万，利率为5.5%，在贷款20年时，还到第24个月后，每月还的本金就会比利息多，等额本金的最佳还款时间便是在24个月之前。而如果贷款30年，就要到143个月之后，每月还的本金才会比利息多。又比如贷款100万，贷20年，在贷款利率为5.8%时，就要到34个月之后本金才比利息多。
以上的两种情况，是假设贷款利率不变的情况下的最佳提前还款时间。事实上，如今的房贷利率都实行的是浮动利率，当贷款市场报价利率出现调整时，房贷利率也会调整。
而如果贷款利率出现上调那就意味着房贷的利息会增加。因此在房贷利率上调之前，也就是一个最佳的提前还款时间。
所以，对于最佳提前还款时间的界定方式不同，就会有不同的最佳提前还款时间。
作者：龙小林/ 审核：赵溪