北京冬奥会以来，人们参与冰雪运动的热情持续高涨。“骨科医生说1天9台手术7台是滑雪滑的”“雪道的尽头是骨科”“冰雪运动受伤风险有多大”……这些话题近日持续登上热搜榜，引发冰雪运动爱好者的关注，购买一份覆盖高风险运动的保险产品被列入很多人的清单中。
然而，记者调查发现，人们最常购买的普通意外险所提供的保障范围通常不包含高风险运动，而冰雪运动属于高风险运动，投保人在购买保险前得擦亮眼，充分了解产品保障责任范围、保障期限、保障金额等内容，根据自身实际情况和需求匹配保障方案。
现状：普通意外险不保障高风险运动
“滑了这么多次雪我才注意到原来门票里不包含保险，之前一次保险都没买过，感觉像在‘裸奔’。”胡悦是位滑雪发烧友，每到冬季她和“滑友”们都会打卡京郊各处雪场，冬奥会期间还购买过多次夜场滑雪票，玩得十分尽兴。直到刷到微博上“雪道的尽头是骨科”的话题，她才感觉到有些后怕：“微信群里的确总有滑友受伤的消息，下次滑雪前准备买一份意外险。”
根据她出示的多个滑雪订单信息，雪票价格一般包括门票、雪具、缆车等，并会提示费用不包括保险，安全须知中提示“建议旅游者投保高风险意外险种”。
“十多年前滑雪票里包含保险，后来就取消了，因为购买保险需要实名制，有人不愿意花这个钱也嫌麻烦。”军都山滑雪场工作人员透露。
中国已实现“带动三亿人参与冰雪运动”的目标。北京冬奥会更是带动了民众参加冰雪运动的热情，越来越多的人走上冰场雪场，享受冰雪运动带来的乐趣。
“全民冰雪热”提振了相关保险产品的热度，咨询购买的投保人越来越多。“1月份就已经有两万多冰雪爱好者投保，同比去年同期增长了四成。”一家保险公司北京分公司负责人说；从蚂蚁集团旗下保险代理平台蚂蚁保的数据显示，今年1月至2月，平台上意外险的投保量环比上涨20％。
然而，许多消费者并不知晓的是，普通意外险往往不包含滑雪等高风险运动的保障责任。因滑雪、滑冰造成的伤亡、残疾，普通意外险不予赔付。
梳理：对口冰雪保险产品并不多
什么样的意外险产品涵盖冰雪运动？冰雪爱好者该如何选择适合的保险产品？
记者梳理主流保险公司在售的产品发现，市面上保障内容包含冰雪项目的意外险产品并不多，保额基本在10万元至30万元不等，各产品在价格、保障范围、保额等方面的差异不大。还有部分保险公司针对冰雪运动推出特色产品，多数保障责任包括意外受伤产生的医疗费用责任内可赔付、骨折一次性高额赔付、人身意外保障、紧急救援服务等，也有一些户外极限运动类的保险产品保障中也都包含滑雪运动。
例如“动力无限-京东安联户外运动保障青山年计划”意外险产品，为滑雪、滑冰等户外运动爱好者提供保障，包含意外医疗、紧急医疗运送和送返，并可根据自身需求选择高原特定疾病保障、中暑保障等保险保障服务；专为滑雪爱好者提供的“滑雪运动保障”保险产品，可以提供滑雪运动行程取消、运动设备损失补偿等保障。“不过用户购买保险时需要仔细看清楚责任免除和条款。”京东安联保险相关负责人提示，“动力无限”产品不承保滑翔翼、滑翔伞、跳伞等运动。
值得注意的是，包含滑雪等高风险运动的保险产品中一部分是旅游险，不过一些产品保障滑雪导致的身故残疾，只是受伤导致的医疗费用并不予保障。一些保险产品中并不承保非合法经营场地内以缴费身份进行的溜冰、滑冰、滑雪运动，因此投保人需要去正规的雪场并寻求专门的教练指导。投保人还应注意保险产品生效时间，通常购买的保险最早第二天生效，投保人可提前购买，以免保单未生效。
建议：尽快开发好产品让人人用得了
中国旅游研究院发布的《中国冰雪旅游发展报告（2022）》预计，2021至2022冰雪季我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，我国冰雪休闲旅游收入有望达到3233亿元。
“不过我国体育保险行业起步晚，和欧美国家相比仍有较大差距。”北京工商大学经济学院院长助理关晶坦言，冬奥会大大提升了全民冰雪运动的热潮，市面上冰雪运动保险产品数量依然较少，而且保障内容以意外伤害偏多，第三者责任险方面涵盖较少。
记者注意到，各保险公司的各种高风险运动保险大多针对的是滑雪者自身，覆盖滑雪场经营者的责任保险以及其他滑雪者的第三者责任保险保障则较少。例如多款运动意外险在保障责任方面附加了旅行个人第三者责任保险条款，但从免责条款来看，依旧把“被保险人从事高风险运动或活动”排除在外。
“冰雪运动保险产品的风险测算、保费厘定等数据储备不是很足，在定价理赔、伤情鉴定等方面仍有技术瓶颈，投保者的购买意愿依然不足。”关晶认为，随着北京冬奥会的举办，公众运动风险保障意识越来越强，这是体育保险行业发展的基础。她建议，行业可以建立专业体育商业保险公司或中介公司，培养多层次保险人才，对保险产品进行科学定价，开发高质量的保险产品。
对外经贸大学保险学院教授王国军同样认为，我国有必要成立专门的体育保险公司来开拓这项业务。北京冬奥会的成功举办极大地激发了国人对于冰雪运动的热情，庞大的冰雪运动市场将为冰雪运动保险带来巨大发展机遇。
“三亿人都参与冰雪运动，‘众人拾柴火焰高’，精算比较准确，费率会变得很低，每人交一点点保费就可以获得比较高的保障，对参与体育运动的人以及保险公司而言都有好处。”王国军说。
指南：购买保险要多关注保障范围
多位保险行业从业者和滑雪爱好者，在社交平台上分享了购买冰雪运动保险的“避坑”经验：投保人可尤其关注保险产品中的意外医疗部分是否只能报销社保内费用，因为骨折手术所产生的进口钢钉、钢板等通常需要自费。购买意外险后，投保人可以将保单信息发给保险代理人或一起滑雪的家人朋友，如发生意外情况应第一时间联系保险公司进行报案理赔。
如何判断一款保险产品是否涵盖冰雪运动意外责任？除了看产品名称、保障内容外，投保人可以看其免除责任中的运动划定范围，看看是否明确表示未包含滑雪滑冰，另外要看看对除外的运动项目范围是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字样把免责范围模糊扩大。
保险业内人士提醒，投保人可根据自身实际情况和需求去匹配保障方案，需要关注产品具体的保障范围、年龄限制、保障期限、增值服务、免责条款等。与此同时，购买相关保险时应尽量选择包含个人责任险种。个人责任指被保险人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失，依法律规定承担赔偿责任时，保险公司对被保险人负赔偿责任的保障。