银行与实体经济如鱼和水的关系，两者共生共荣。在服务实体经济方面，银行要大力解决实体经济的薄弱环节，如小微企业。同时要围绕推进供给侧结构性改革，支持国家“碳达峰、碳中和”战略目标，深入践行绿色发展理念。为此，老虎财经推出《服务实体的样本们》专题。
本篇是《服务实体的样本们》之二：大银行“见微知著”
中小微企业融资难、融资贵问题一直被认为是世界性难题。
而这个世界性难题的根本原因在于其存在天然的弱质性，主要表现为发展不确定、信息不对称和规模不经济。
不过，即便小微业务有如此多的难点、痛点，依然涌现出台州银行、泰隆银行和民泰银行为代表的“台州模式”。
除了“台州模式”外，一些大行利用自身规模、资源、牌照等优势同样建立了一套适合自身小微业务可持续发展的体系。像国有大行的工商银行，股份行的中信银行，它们服务小微的体系均在市场上得到验证。
普惠小微哪家银行强
小微企业是我国最活跃的经济体。
资料显示，我国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是大众创业、万众创新的重要载体。
这个看似“最强”的经济体同样也是“最弱”的。根据《中国小微企业金融服务报告（2018）》显示，我国中小企业的平均寿命在3年左右，成立3年后的小微企业持续正常经营的约占三分之一。而美国中小企业的平均寿命为8年左右，日本的中小企业平均寿命为12年。
中小微企业寿命过短意味着我国金融机构在为小微企业提供融资服务中面临着更高的风险成本。《报告》显示，截至2018年末，全国金融机构对小微企业贷款不良率为3.16%，单户授信500万元以下的小微企业贷款不良率为5.5%，分别比大型企业高1.83个和4.17个百分点。
另外，相比大中型企业，小微企业的信息获取更难。小微企业治理结构不够完善，运营管理不科学，财务制度不健全，导致金融机构无法准确识别企业的生产经营及财务状况，金融服务的信息获取成本较高。
但是不是没有银行能做好小微呢？答案是否定的。在小微贷款、普惠金融等市场领域，以台州银行、泰隆银行和民泰银行为代表的“台州模式”早已是闻名遐迩。
比如泰隆银行的“三品三表（产品、押品、人品，电表、水表、纳税申报表）” 、“两有一无（有劳动意愿、有劳动能力，无不良嗜好）”，台州银行的“三看三不看（不看报表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理）”。
相对于小微企业融资的“点多面广”和“短频快”特点，中大型企业具有治理结构完善、财务数据透明、商业模式行之有效等优势，自然成为银行争抢的香饽饽。然而，这些低垂的果实早已被“瓜分”，要想突围，必须差异化。
再加上当前中国经济正处在转型升级和供给侧结构性改革深入推进的关键时期，房地产、汽车等传统支柱产业进入调整阶段，大部分新业态和新动能在量级上仍弱于传统支柱行业，此前“躺赢”中大型企业的银行目前处于两难境地，亟需新的增长极。
而小微业务自然成为各家银行重点的“攻克”对象，毕竟零售业务再强，也需要对公来稳定基本盘。
银保监会数据显示， 截至2020年12月末，全国小微企业贷款余额42.7万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，同比增长30.9%，较各项贷款平均增速高18.1个百分点。而工行、农行、建行、交行四家大型银行的普惠小微企业贷款余额，增幅更是超过58%。
具体来看，大型商业银行普惠型小微企业贷款48328亿元（占比达31.65%）；股份制商业银行普惠型小微企业贷款27660亿元（占比达18.12%）；城市商业银行普惠型小微企业贷款22175亿元（占比达14.52%）；农村金融机构普惠型小微企业贷款51782亿元（占比达33.92%）。
工行为小微企业“融资+融智+融商”
国有大行在如此大的体量上依旧保持着如此高的增速，背后的秘诀值得我们深挖。
对比地方城商行和农商行，它们在服务小微企业方面具有天然的区域、人际关系圈子等优势，这是大银行的短板。但如今小微企业对金融服务的需求正在发生新变化，金融机构服务小微企业不再只是简单的“给钱”。
对于初创小微企业而言，可以说是无钱无才无资源“三无人员”。企业主最迫切的需求是希望有人帮助他们获取最新的政策解读；了解同行们的技术创新和产品探索；更广泛的融资渠道；专业的法律服务等。
经过多方调研、搜集、验证后，工商银行发现上述需求确实是小微企业主在经营过程中的必选项。
为了满足小微企业的成长需求，工商银行在2019年末发布了“万家小微成长计划”，全面推出以“融资+融智+融商”为核心的普惠金融服务2.0，根据计划，工商银行将用3年时间，优先选择支持一万家“产品有市场、行业有潜力、企业有信誉”的小微企业，提供“滴灌式”精准服务。
在“融资”方面：工商银行推出“用工贷”、“跨境贷”、“云闪贷”等新融资产品；在“融智”方面：工商银行开展“千名专家进小微”、创业训练营等活动，帮助小微企业提升经营管理水平；在“融商”方面：工商银行打造“企业家大会”“经贸洽谈会”等撮合平台，助力小微企业融入全球资金链、产业链、价值链。
具体来看，在2020年11月举办的第三届中国国际进口博览会上，北京合益荣投资集团有限公司便是“万家小微成长计划”的受益者。
合益荣投资集团是一家主要从事投资食用油产品生产销售的公司，通过贸易洽谈活动（由中国国际贸易促进委员会、中国工商银行联合举办的“一带一路”沿线贸易洽谈会），公司对接了一家南美企业，并准备从它们那里进口花生米、芝麻等高端小品种油的原料。
合益荣投资作为一家民营企业，没有强大股东背景和产业规模相助，很难找到一些国际客户资源。而工商银行洞悉其经营“难点”，主动作为桥梁，为合益荣投资做信用背书，此举显然有利于双方的后续商业合作。
此外，银行对小微企业的经营情况、商业诉求比较熟悉，推荐更加精准。在合益荣参加进博会之前，工行北京市分行已经提前通过总行的“环球撮合荟”跨境撮合平台为企业匹配了多家合作伙伴。
中信银行的标准化产品体系
与四大行超50%增速相比，一些股份行在小微业务方面的表现同样出彩。以中信银行为例，2018--2020年，普惠小微贷款额分别为1364亿、2043亿、3025亿，同比增速分别为48.45%、50%、48.07%。
观察中信银行连续三年近50%的复合增速下，我们发现中信银行的“标品”体系功不可没。
小微贷款难主要难在小微企业是一个“非标品”。作为中大型企业，它们有完善的治理结构，健全的财务数据，稳定的上下游产业链等可量化指标。而小微企业在初期更像一个“作坊”，创始人既是员工又是管理者，没有稳定的上下游产业链，即便有，也处于食物链底端。
商业银行作为盈利机构，需要有一定的风险收益比才有动力持续投入，像查水表电表，查税务，查老板人品等方法对于大型银行在实操上并不可行，毕竟大行层级多、审批决策链条长、沟通协调难度大等都会成为“下沉”的掣肘。
既然不能单纯的复制城、农商行“查表”那套小微方法，那么大行只能依托既有优势“衍生”新的服务小微体系。毕竟大行拥有众多企业客户和集团资源，这些对于小微企业都是有利的。
经过对比多家大行的小微产品，老虎财经发现中信银行的“供应链类、场景大数据类”标准化产品体系较为特别。
中信银行的供应链体系是通过依托大行业、大客户和大项目的优势，沿着供应链上下游延伸，创新供应链金融产品体系。
一方面，向供应链上游延伸，有效盘活核心企业上游小微企业的订单、应收账款、票据等流动资产，构建以“订单e贷、政采e贷、信e链、商票e贷、银票e贷”为代表的上游供应商类产品体系。
另一方面，向供应链下游延伸，充分挖掘核心企业下游信息流、资金流、物流等核心数据，形成以“经销e贷、信e销、保兑仓”为代表的下游经销商类产品体系。
解决了“链”的问题后，在“数”上中信银行同样有场景大数据产品辅助。
中信银行通过深耕科创、外贸、物流等特色场景，聚焦小微企业经营、缴税、保险、运输等需求，推出“科创e贷、关税e贷、物流e贷、银税e贷”等纯信用、线上化场景类产品体系。
例如，中信银行通过整合“专精特新”企业技术优势、经营情况等数据，定制全线上、纯信用、随借随还 “科创e贷”产品，缓解科创企业因缺少抵质押导致的融资“不平衡、不充分”问题。
不过看似完美的“科创e贷”同样也有一些特定条件。比如授信期限不超过1年；借款企业的实控人连带责任担保；成立且经营2年以上；企业属于各级中小企业主管部门认定的“专精特新”企业名单等。
而这些特定条件能在一定程度上减轻银行的风险，但站在企业角度而言，短期借款再加上实控人连带责任担保等条款实则是企业主冒着“押上”身家的风险在经营。
责任编辑 | 曹婧晨