买养老保险,赶早不赶晚

文 秋圆

很多人开始考虑购买商业养老保险,为自己的未来增加一份保障。

养老一直是热议的社会话题。怎样才能有一个幸福的晚年?这个话题,并不只是中老年人在讨论,不少年轻人也开始思考,并且行动起来,为自己的老年生活筹谋。

有些年轻人担心自己的老年会“相对贫困”。“身边的年轻人,‘相对贫困’者不在少数,包括我自己……担心以后会变成‘下游老人’,五一放假就去找保险公司咨询有没有合适我的商业养老保险。”西安姑娘林瑜看了《贫困危机——日本“最底层”社会》一书后,深有感触,“早晨的太阳不可能照耀一整天,应该趁着年轻提前做好储蓄。”

养儿防老,可以说是中国人最常见的养老观念。然而,即便育有孩子,也并不能保障一个幸福的晚年。现在社会压力大,年轻人尤甚,他们面临着来自工作、房价等方面的压力,一方面要赡养老人,另一方面总体生育欲望在降低。

找工作,有“五险一金”还不够,而且不是所有工作都有养老险。

“我身边有很多没有社保、没有退休金的老人,也只能靠积蓄或子女。”林瑜说。包括她在内的很多人开始考虑购买商业养老保险,为自己的未来增加一份保障。

“买养老险可以把自己每个月的一些工资存下来,起到一个强制储蓄的效果。”友邦保险代理人周照婷接触了很多购买保险的年轻人。

她总结说,不同年龄层购买养老险,考虑的重点不太一样。年轻人更多是强制储蓄和提前规划,“如果是(他们的)父母购买的话,更多的是考虑一种责任。不管家人发生了什么情况,至少能给家庭兜底”。

据周照婷介绍,目前养老的产品,一种是寿险,终身寿险,是带分红的;一种是年金险,属于理财产品,但又跟其他理财产品不一样,它主要是做长期规划,把钱固定下来,用于未来养老,专款专用。

“现在好多人不太愿意早结婚,或者结不结婚都无所谓,而要孩子的话压力太大了。以前养孩子是用来防老的,但现在更多的养老是要靠自己,所以就需要提前为自己准备养老金。”周照婷说。

工作了一定年份而暂未成家的年轻人,成为购买养老保险的一大人群,路雨就是其中之一。

路雨是一名90后,在银行工作。“目前全球都处于降息的时代,除了股票基金,没什么适合普通人的长期保障利息产品了。”路雨说,尽管在国企上班的她对于养老没有太大忧虑,但因为日常工作面对的就是金钱,对利息就会格外敏感。

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路雨希望拥有一个可以保证长期收益的产品,目前很多养老保险对身故及意外还有额外的保障。在这种考量下,路雨买了份终身寿险,每年存1万元,交3年,利息则是3.6%的复利递增。

“股票基金有赚有亏,做部分投资就好;寿险是可以领终身的,越早买越好,因为领取的时间长。如果资金富余,我会买多一点。”路雨说。

祁瑾是浙江一位新晋宝妈,三十出头。生了小孩后,她就考虑给宝宝买保险,作为他以后的财富。“我想为他存一笔钱,等到他上大学的时候,或者他结婚以后甚至更老的时候,能有一笔钱。”

考虑到身体状态等原因,祁瑾选择了离职待产,直到现在还没有复工。

祁瑾去咨询买保险时发现,有些产品既可以保障自己的未来养老,又可以传承。她买的第一笔商业养老保险是寿险。寿险一般是当下几年连续强制存钱,若干年后可以一次性支取,或者退休后每年得到一笔固定养老金。假如本人遭遇意外,还可以传承给被保人。

“10年定存,每年存3万元。”祁瑾说,“比如你现在三十来岁,如果你希望60岁或者65岁以后领取,那可能每年返还3.2万—3.4万元,一直领到终老。”

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如果不幸中途去世,会有一笔钱给到下一代。“不同的交款方式会影响最后的收益,可以5年定存,每年6万元;或者3年交完,每年10万元。”祁瑾算过,同样是总额30万元,3年交30万元和10年交30万元,前者在60岁以后拿到的肯定比后者高。“这要根据自身的购买力和家庭资金占比(来购买)。”

祁瑾说,离职加上孩子出生,有一段时间,自己是比较焦虑的。“我现在怎么办?10年、20年以后怎么办?”尽管自认并不是一个很有规划、按部就班的人,到了为人母的人生阶段,她不得不面对这些问题。“虽然我当下的生活还行,传承了一些家业,有一定积蓄,但下一代的生活还是要考量的。”

处在离职状态的祁瑾,对自己的社保比较担忧。她看了下自己的社保基数,处在较低档位,这意味着她以后的退休工资不高。她明白,社保不能断缴,因为这会影响到购房、医疗等大事。“社保还是要有,但我想为未来多一份保障。至少,我不想让生活水平倒退。”祁瑾说。

出于这种考虑,祁瑾原本想续买两三年前买的一款养老险,可是这款养老险停售了。

为了保险公司的安全稳定性,国家每年都对保险产品进行审核评估,对一些高息、向被保险人回馈利润高的产品有一定的限制。祁瑾理解这种做法:“保险公司也是有风险的,消费者眼中的好产品、划算产品越卖越多,一旦在将来某个时点集中兑付,就会有风险产生。”祁瑾做了个对比,“今年的保险产品就没有以前的收益高,相比之下权益更少”。

在这个选择颇多,却又无法有十足把握的时代,祁瑾觉得,相对来说买保险的风险还是比较小的。“这既是一种投资,也是一种保障。我们很难预料以后会发生什么。我买养老险就是早点筹谋,多点配比,也就是不把鸡蛋放在一个篮子里、分散配置家庭资产。”

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