上线10天超150万人参保 “惠蓉保”引热议,消费者如何按需投保?

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金融投资报记者 吉雪娇

“59元保一年,成都人的补充医保。”自5月8日上线以来, 2021年度“惠蓉保”在成都市民中再次引发热议。截至5月18日,参保人数已突破150万。

与此同时,对于这款“不限年龄、不限户籍、不限职业、无需体检”的普惠式商业健康保险产品,部分消费者依然存在疑问,“第一年参保是否有观察期?”“父母不是成都户口是否可以参保?”“确诊了甲状腺癌,保障责任中的特药还能够享受理赔吗?” 对于相关热点问题,金融投资报记者进行了梳理。

保障范围进一步扩大

近年来,随着消费者健康管理及风险保障意识的明显提升,对于重疾风险的保障需求亦逐渐提高。作为普惠式商业健康保险,“惠蓉保”侧重保障因重大疾病导致的高额医疗费用,对购买的参保人不设置既往是否患病的赔付限制。与一般商业保险比,对被保险人的年龄、职业均无限制、健康条件也要求更宽容。

从2021年度“惠蓉保”来看,相较于试点首年,在价格不变的基础上,进一步扩大保障范围,同时降低了赔付门槛。其中,保障范围方面,除包含医保报销后的个人自付费用(不包括全自费)外,在特定高额药品费用方面,特药目录扩充至38种,支付适用范围增加至48个适应症。同时,还增加了因意外原因发生的符合保险责任约定范围的费用报销。

这也意味着,对于因意外原因发生的医疗费用,如摔伤骨折等,经医保报销后个人自付费用(不含全自费)只要达到了“惠蓉保”报销标准,将可以得到报销。

同时,起付线方面有所降低。具体来看,对于医保范围内的个人医疗费用,包括住院、门特、单行支付、重特大疾病及罕见病费用,经医保报销后,个人自付的部分(不含全自费),首次或非连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.8万元;连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.3万元;而对于符合《惠蓉保特定高额药品目录》支付范围的38种特定高额药品费用,无起付线,参保人用药符合保险责任范围的即可理赔。

符合医保条件可参保

目前,惠蓉保保费标准为每年59元。四川省本级医保参保人、成都市城镇职工医保参保人、成都市城乡居民医保参保人,含参加上述基本医保的公务员、企业职工、退休人员、农民、学生、学龄前儿童等都可以参保2021年度“惠蓉保”。参保时间为5月8日至6月30日,保障自7月1日起生效。

需要留意的是,惠蓉保参保人员需要符合相关医保条件。这也意味着,如果目前没有参保相关基本医疗保险,将无法参保并获得保障。

续保方面,只要在2020年参保了“惠蓉保”并且没有退保,都属于连续参保人员,享受连续参保相关待遇,即起付线由2万降低至1.3万;且既往症的界定时间以首次参保时间为准。同时,对于去年购买“惠蓉保”并开通了“自动续费”的消费者,将于今年6月底开始自动扣缴费用。为避免因余额不足导致扣费不成功的情况,消费者亦可在今年参保期内主动进行投保缴费。

总体来看,“惠蓉保”为老年群体与慢病人群提供了一个保障渠道。以老年群体为例,四川省本级基本医保参保或成都市基本医保参保的退休人员,均可参保。从参保用户数据来看,截至5月10日,有52.8%的成都市民是为子女、父母投保。其中,80岁以上参保人数有10025人,百岁及以上老人17位。

而对于不符合相关医保条件的消费者,如果想为退休父母投保,则可以查询当地是否有其他“惠民保”产品。

以四川为例,除成都“惠蓉保”外,达州达惠保、宜宾惠宜保、南充充惠保、自贡贡惠保、德阳德e保等“惠民保”产品已陆续推出。

理赔申请有效期两年

需要留意的是,不同于传统的商业健康险,“惠蓉保”无健康限制条件,无“等待期”,参保后保障于2021年7月1日起生效,保障期限为一年

那么,对于消费者而言,通过“惠蓉保”可能获得的赔付情况如何?举例来看,如被保险人医保范围内个人支付医疗费用为3.68万元,同时特定高额药品费用为13.12万元,在连续投保的情况下,在扣除1.3万免赔额后,通过惠蓉保可理赔11.63万元,个人负担医疗费用比例下降了32.84%。根据“惠蓉保”4月发布主要理赔案例,其中最大赔付金额为41.67万元。

理赔申请有效期方面,被保险人在保单有效期内,发生属于“惠蓉保”保险责任的医疗费用,按照医疗费用发票日期起算,理赔申请有效期为两年。建议参保人发生医疗费用后尽快提起申请,尽快完成报销。总体来看,2021年理赔报销查询和便捷式结算优化升级,理赔报销更便捷,更高效。

此外,对于有既往症参保,因疾病发生的治疗费用可以按保险责任来申请赔付。而特定高额药品费用方面,对于连续参保人在2020年7月1日后罹患的恶性肿瘤、首次或非连续参保人在2021年7月1日后罹患的恶性肿瘤都不属于既往症,如果符合《惠蓉保特定高额药品目录》的支付范围,可以享受报销。

编辑|梅婧审核|廖小涛

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