1、從利息來看：
2024年3月10日發行儲蓄國債憑證式，三年期利率2.38%，五年期利率2.5%，20萬三年利息：200000*2.38%*3=14280元。
如果存銀行的話，可以買大額存單，在同存期定期中利率是最高的。例如四大行，20萬起存，三年期大額存單利率2.35%，20萬三年利息：200000*2.35%*3=14100元。華夏銀行，20萬起存，三年期大額存單利率2.60%。深圳農商行，20萬起存，三年期2.65%。
其實二者利率差不多，國有大銀行三年期大額存單利率比三年期國債利率低點，其他中小型商業銀行大額存單利率會高一點。
2、從資金靈活性來看：
個人大額存單、定期存款提前支取按活期利率計息，現在活期利率在0.2%左右，損失的利息非常多。而儲蓄國債會根據持有時間分段計息，提前支取損失的利息相對來說更少。記帳式國債可以隨時買賣變現，資金流動性更高。
電子式儲蓄國債：持有不到6個月，不算利息；持有滿半年及其以上且不滿2年的，扣取6個月的利息；持有滿2年及其以上且不滿3年的，扣取3個月的利息；持有滿3年及其以上且不滿5年的，扣取2個月的利息。
憑證式儲蓄國債：例如24年3月10日發行的3年期的憑證式國債，票面利率2.38%，提前支取的話：提前兌取手續費0.1%，持有時間不足6個月不計息；持有時間6-12月，提前支取利率按0.35%算；持有時間12-24個月，提前支取利率按0.85%算；持有時間24-36個月，提前支取利率按1.87%算。
記帳式國債：可以上市流通，直接在次級市場買賣，如果不想要了，可以賣給其他投資者。
所以，總的來說，20萬更推薦買國債。